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As√≠ funciona la hipoteca inversa  As√≠ pas√≥ 

Así funciona la hipoteca inversa

Junio 13 de 2020 - por kmartinez para Q'hubo Cali

El Gobierno Nacional lanzó una nueva alternativa de ingresos para colombianos mayores que estén pensionados o no, pero que alcanzaron a comprar una vivienda.

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La idea es que conviertan la vivienda en un mecanismo adicional de aseguramiento en la vejez, algo parecido a una mesada pensional, la cual podr√° ser vitalicia.

Qué es la hipoteca inversa | Noticia hoy


Se trata de la llamada hipoteca inversa, que es un mecanismo dirigido a aquellas personas mayores de 65 a√Īos que son propietarias de una vivienda y quieren tener un ingreso complementario. Podr√°n utilizar su vivienda para asegurar su sostenimiento econ√≥mico durante la vejez, hipotecando el inmueble a cambio de una renta mensual, que puede ser vitalicia, temporal o √ļnica.


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Técnicos del Ministerio de Vivienda respondieron las siguientes inquietudes.

¬ŅC√≥mo funciona este instrumento?

La persona interesada se acerca a una entidad que tenga habilitado el producto y con ella podr√° pactar la hipoteca.

La figura, que se utiliza en varios pa√≠ses, le permite a la persona recibir esos recursos mensuales mientras sigue disfrutando de su casa hasta el √ļltimo d√≠a de su vida.

¬ŅCu√°ndo fallezca la persona se perder√° el inmueble?

No, en ese momento los herederos pueden saldar la deuda de la hipoteca con sus recursos, vendiendo el inmueble y pagando el porcentaje correspondiente o entregar el inmueble como pago por la renta que recibió su familiar.

¬ŅEs solo para pensionados o aplica para todos los que tengan m√°s de 65 a√Īos?

Aplica para las personas mayores de 65 a√Īos que sean due√Īas de una vivienda, sin importar si tiene o no pensi√≥n.

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¬ŅC√≥mo es la renta que recibir√≠a el interesado?

La hipoteca inversa maneja tres tipos de rentas, dependiendo de las necesidades de quienes decidan usarla: la primera es la renta vitalicia que consiste en un pago mensual hasta que la persona fallezca.

La segunda es una renta temporal, es decir, la destinaci√≥n de un valor mensual por un n√ļmero determinado de a√Īos, y la tercera es una renta √ļnica que consiste en recibir la totalidad del valor en una sola entrega.

¬ŅDe qu√© depende el monto de la renta?

El valor del monto mensual depender√° de varios factores, como el aval√ļo de la vivienda, la edad de los solicitantes del producto y la modalidad de hipoteca inversa seleccionada.

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¬ŅEse mecanismo producto aplica para todos los estratos?

Sí, no hay distinción de estrato o ingresos.

Si a los 6 meses o el a√Īo muere el beneficiario del producto, ¬Ņel inmueble queda en manos del banco o grupo asegurador?

No. El inmueble es la garantía para el pago de una deuda, si esa deuda se paga, entonces se levanta la hipoteca sobre el inmueble. Si no hay pago de la deuda, entonces se hace efectiva la garantía, es decir, se entrega el inmueble como pago de la deuda.

¬ŅC√≥mo se calcular√° la renta para quienes resulten beneficiarios de este producto y qui√©n define eso?

La renta se define, principalmente, por el aval√ļo de la vivienda, la edad de los solicitantes, la tasa de inter√©s y la modalidad de hipoteca inversa (vitalicia, temporal o de √ļnica disposici√≥n). Esto sin perjuicio de los an√°lisis de riesgo que las entidades autorizadas puedan evaluar.

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¬ŅSi el interesado se acoge a la renta temporal, despu√©s de ese n√ļmero determinado de a√Īos qu√© pasa con su vivienda?

La persona seguir√° residiendo en su vivienda sin ning√ļn inconveniente y no tiene el deber de pagar en ese momento el valor que ha sido otorgado como renta, por cuanto la obligaci√≥n solo podr√° exigirse al momento del fallecimiento del due√Īo o del √ļltimo de los beneficiarios. Si la familia decide voluntariamente durante la vida del propietario o de sus beneficiarios cancelar la deuda, podr√°n hacerlo sin ning√ļn problema.

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¬ŅA partir de qu√© edad y hasta que a√Īos puede un colombiano aplicar a este beneficio?

La edad m√≠nima para acceder es de 65 a√Īos. No existe una edad m√°xima para poder celebrar el contrato de hipoteca inversa.

¬ŅEste producto puede verse como la sustituci√≥n del sistema pensional en el pa√≠s?

En Colombia tan solo 3 de cada 10 adultos mayores tienen pensión, pero 7 de cada 10 tienen un inmueble propio. Así, esta alternativa es muy atractiva para los adultos mayores que quieran o necesiten recibir una mesada adicional.

¬ŅHay otros pa√≠ses que tengan un producto parecido y c√≥mo les ha ido?

Hay muchos, Estados Unidos, M√©xico, Chile, Espa√Īa, entre otros. En todos estos pa√≠ses el producto se ha implementado de forma positiva y ha logrado proveer una soluci√≥n para mejorar las condiciones de los adultos mayores.

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¬ŅNo ser√≠a mejor arrendar el inmueble o una habitaci√≥n y as√≠ conseguir un ingreso?

Puede hacer ambas. Para el caso en el que un hogar tenga una propiedad que haya puesto en arriendo, este inmueble también podría ser sujeto de hipoteca inversa, recibiendo así un doble canon: el valor del arriendo y el valor de la hipoteca inversa.

¬ŅLos tr√°mites para este producto ser√°n virtuales teniendo en cuenta el aislamiento y sus posibles escenarios futuros?

Sí. Las entidades financieras se han adoptado, en lo posible, a la virtualidad durante este periodo de aislamiento preventivo. Esperamos que también se adapten medidas de virtualidad para este producto. No obstante, todo dependerá de cada establecimiento.

Un ejemplo hipot√©tico…

Para entender c√≥mo opera la figura, tomemos el caso hipot√©tico de Mar√≠a de 75 a√Īos y su esposo Mart√≠n de 70. Esta pareja tiene una vivienda de $200 millones, producto de su esfuerzo y su arduo trabajo.

Con el ánimo de acceder a la hipoteca inversa, María se acerca a la entidad de su preferencia y hace el acuerdo bajo la modalidad de renta vitalicia.

El asesor de la entidad le explica que, de acuerdo con el aval√ļo de su vivienda, la expectativa de vida de ella y de su esposo y dem√°s variables, puede recibir una renta mensual de $800.000.

De esta forma, María y su esposo recibirán ese monto mensual sin tener que mudarse de su casa.

‚ÄúAs√≠, la vivienda se convierte no solo en el espacio en el que ellos cumplen sus sue√Īos, sino en un mecanismo para garantizar su sustento econ√≥mico durante la vejez‚ÄĚ, anot√≥ el ministro de Vivienda, Jonathan Malag√≥n.

El Jefe de la cartera de Vivienda explicó que el decreto a través del cual se expide esta nueva medida está a punto de ser socializado con todos los sectores económicos y la comunidad en general. Su presentación se cumplirá en los siguientes días. Por su parte, algunos analistas expresaron que darán a conocer sus conceptos después de ser analizado.

Mauricio Olivera, presidente de la firma Econometría y expresidente de Colpensiones, expresó que la iniciativa es interesante, pero hay que esperar el decreto.

Críticas de algunos sectores

Mario Alejandro Valencia, director de Cedetrabajo ( Centro de Estudios del Trabajo) y docente universitario, cuestiona la hipoteca inversa.

En su cuenta de Twitter escribió:

‚ÄĚLa cosa es as√≠: banqueros saben que el 67 % de los mayores de 65 a√Īos son propietarios de vivienda, pero solo se pensionan el 28 %. ¬°El negocio socio! Les damos unas mesadas y nos quedamos con las casas. Y lo perfil√≥ el ministro Malag√≥n, que fue vicepresidente de Asobancaria‚ÄĚ.

Otros sectores prefieren esperar a que el Gobierno Nacional presente el decreto antes de emitir un concepto.

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